3. Säule in 2025 - Alles, was Sie wissen müssen
Das Schweizer Vorsorgesystem besteht aus drei Säulen: AHV/IV (1. Säule), berufliche Vorsorge (2. Säule) und die private Vorsorge (3. Säule). Gerade die 3. Säule hat sich im Laufe der Jahre als unverzichtbare Ergänzung etabliert, um die eigene finanzielle Zukunft zu sichern. Im Jahr 2025 gibt es einige Punkte, die Sie beachten sollten, um das Beste aus der privaten Vorsorge herauszuholen.
Was ist die 3. Säule?
Die 3. Säule ist die private Ergänzung zur staatlichen und beruflichen Vorsorge und dient dazu, individuelle Vorsorgelücken zu schließen. Sie unterteilt sich in zwei Bereiche:
3a – Gebundene Vorsorge
Steuerlich begünstigt
Maximale Einzahlungen pro Jahr begrenzt
Kapital erst im Alter oder bei bestimmten Ereignissen verfügbar
3b – Freie Vorsorge
Keine speziellen steuerlichen Vorteile
Flexiblere Anlagemöglichkeiten
Die wichtigsten Neuerungen 2025
Zum Jahreswechsel 2025 sind einige Änderungen und Anpassungen für die gebundene Vorsorge 3a in Kraft getreten. Hier sind die aktuellen Zahlen und Fakten:
Maximale Einzahlungsbeträge 2025:
CHF 7’258 für Angestellte mit Pensionskasse
CHF 36’288 für Selbständigerwerbende ohne Pensionskasse
Tipp:
Je früher Sie einzahlen, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszinseffekt und können gleichzeitig Ihre Steuerlast reduzieren.
Steuerersparnis
Einzahlungen in die Säule 3a können direkt vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Die Höhe der Steuerersparnis hängt vom Einkommen und vom Wohnort ab und kann schnell mehrere Tausend Franken pro Jahr betragen.
Neue Regelung bezüglich Lücken in der 3. Säule ab 2025
Eine wichtige Neuerung betrifft Personen, die in der Vergangenheit Einzahlungsunterbrüche in die Säule 3a hatten. Bis 2024 war es nicht möglich, verpasste Einzahlungen nachzuholen. Seit 2025 dürfen Versicherte unter bestimmten Voraussetzungen Lücken der letzten zehn Jahre durch zusätzliche Einzahlungen schließen. Die erste Einzahlungslücke kann für das Steuerjahr 2025 entstehen.
Wer profitiert von der neuen Regelung?
Personen mit Unterbrechungen in ihrer Erwerbstätigkeit, beispielsweise durch Weiterbildungen, Sabbaticals oder Elternzeit.
Selbständigerwerbende oder Personen mit unregelmäßigem Einkommen, die in manchen Jahren keine Einzahlungen leisten konnten.
Vorteil:
Diese Möglichkeit bietet nicht nur einen flexibleren Umgang mit der Säule 3a, sondern auch zusätzliche Steuervorteile, da Nachzahlungen in einem Jahr den steuerbaren Betrag deutlich reduzieren können.
Wichtige Einschränkung:
Nachzahlungen sind nur bis zur Höhe des aktuellen maximalen Einzahlungsbetrags möglich (CHF 7'280 für Angestellte bzw. CHF 36'560 für Selbständigerwerbende). Eine frühzeitige Planung ist daher ratsam, um das volle Potenzial auszuschöpfen.
Warum die 3. Säule 2025 wichtiger ist denn je
Angesichts steigender Lebenshaltungskosten und der Unsicherheiten in der AHV sowie der beruflichen Vorsorge wird die private Vorsorge zunehmend unverzichtbar. Die Säule 3a bietet nicht nur steuerliche Vorteile, sondern auch eine flexible Möglichkeit, langfristig Kapital für die Pension aufzubauen.
Vorteile der 3. Säule auf einen Blick:
Steuerersparnis: Direkter Abzug vom Einkommen möglich
Vermögensaufbau: Profitieren Sie vom Zinseszinseffekt und langfristigem Kapitalwachstum
Flexibilität: Wählen Sie zwischen klassischem Sparen und Investieren in Vorsorgefonds
Anlageempfehlung: Die richtige Strategie für Ihre 3. Säule
Die 3. Säule ist weit mehr als nur ein Sparkonto – immer mehr Anbieter ermöglichen mittlerweile Investitionen in Vorsorgefonds, die langfristig bessere Renditechancen bieten können. Entscheidend ist dabei die richtige Anlagestrategie, die sich an Ihrer Lebensphase und Risikobereitschaft orientiert.
Grundregel: Je näher an der Pensionierung, desto tiefer der Aktienanteil
Junge Sparer (bis 45 Jahre):
Empfehlung: Ein höherer Aktienanteil (z. B. 75–100 % Aktienfonds)
Ziel: Maximales Wachstum durch langfristige Investitionen
Hinweis: Kursschwankungen sind über viele Jahre weniger relevant – nutzen Sie die Zeit zu Ihrem Vorteil.Mittlere Lebensphase (45–55 Jahre):
Empfehlung: Eine ausgewogene Mischung (z. B. 40–60 % Aktienfonds)
Ziel: Balance zwischen Renditechancen und Sicherheit
Hinweis: Überprüfen Sie Ihre Risikobereitschaft regelmäßig und passen Sie Ihre Anlage entsprechend an.Kurz vor der Pensionierung (55+ Jahre):
Empfehlung: Ein geringerer Aktienanteil oder der Wechsel zu reinem Sparkapital
Ziel: Schutz des angesparten Kapitals
Hinweis: Vermeiden Sie größere Risiken, um auf unvorhergesehene Marktschwankungen vorbereitet zu sein.
Wie kann ich mein 3a-Konto 2025 optimal nutzen?
Es gibt verschiedene Strategien, um das Beste aus Ihrer Säule 3a herauszuholen:
Frühzeitig starten: Je früher Sie einzahlen, desto länger kann Ihr Kapital wachsen.
Auf mehrere Konten verteilen: Teilen Sie Ihre Einzahlungen auf verschiedene Konten auf, um die Steuerprogression bei der Auszahlung zu optimieren.
In Fonds investieren: Anstatt das Geld auf einem klassischen Sparkonto zu parken, können Sie es in Vorsorgefonds investieren und so von höheren Renditechancen profitieren.
Beispiel – Steuerersparnis durch Einzahlungen:
Ein 40-jähriger Angestellter mit einem Einkommen von CHF 100'000 kann durch eine Einzahlung von CHF 7'280 in die Säule 3a, abhängig vom Kanton und der Gemeinde, zwischen CHF 1'500 und CHF 2'300 an Steuern einsparen.
Fazit: Die 3. Säule als unverzichtbarer Baustein Ihrer Altersvorsorge
Im Jahr 2025 bleibt die 3. Säule eine der besten Möglichkeiten, um Ihre finanzielle Zukunft abzusichern. Nutzen Sie die aktuellen Einzahlungsgrenzen, schließen Sie eventuelle Lücken in Ihren bisherigen Einzahlungen und passen Sie Ihre Anlagestrategie Ihrer Lebensphase an – ob jung, mittleres Alter oder kurz vor der Pensionierung. Eine Kombination aus klassischem Sparen und Investieren in Fonds kann Ihnen helfen, Ihre Altersvorsorge optimal zu gestalten.
Falls Sie Unterstützung bei der Planung Ihrer Vorsorge wünschen, stehen wir Ihnen gerne beratend zur Seite. Gemeinsam finden wir die passende Lösung für Ihre persönliche Situation.
