Verfasst von Lukas Bachmann
3. Säule in 2025 - Alles, was Sie wissen müssen
Stand Januar 2025 · Von Lukas Bachmann & Alessandrina Gull, innoVorsorge AG
Das Schweizer Vorsorgesystem besteht aus drei Säulen: AHV/IV (1. Säule), berufliche Vorsorge (2. Säule) und die private Vorsorge (3. Säule). Gerade die 3. Säule hat sich im Laufe der Jahre als unverzichtbare Ergänzung etabliert, um die eigene finanzielle Zukunft zu sichern. Im Jahr 2025 gibt es einige Punkte, die Sie beachten sollten, um das Beste aus der privaten Vorsorge herauszuholen.
Was ist die 3. Säule?
Die 3. Säule ist die private Ergänzung zur staatlichen und beruflichen Vorsorge und dient dazu, individuelle Vorsorgelücken zu schliessen. Sie unterteilt sich in zwei Bereiche:
| Bereich | 3a – Gebundene Vorsorge | 3b – Freie Vorsorge |
|---|---|---|
| Steuerliche Behandlung | Steuerlich begünstigt | Keine speziellen Steuervorteile |
| Maximale Einzahlung | Begrenzt (CHF 7'258/Jahr mit PK) | Unbegrenzt |
| Verfügbarkeit | Erst im Alter oder bei bestimmten Ereignissen | Jederzeit |
Maximale Einzahlungsbeträge 2025
CHF 7'258 für Angestellte mit Pensionskasse
CHF 36'288 für Selbständigerwerbende ohne Pensionskasse
Je früher Sie einzahlen, desto mehr profitieren Sie vom Zinseszinseffekt und können gleichzeitig Ihre Steuerlast reduzieren.
Einzahlungen in die Säule 3a können direkt vom steuerbaren Einkommen abgezogen werden. Die Höhe der Steuerersparnis hängt vom Einkommen und vom Wohnort ab und kann schnell mehrere Tausend Franken pro Jahr betragen.
Neue Regelung: Lücken in der 3. Säule ab 2025
Eine wichtige Neuerung betrifft Personen, die in der Vergangenheit Einzahlungsunterbrüche in die Säule 3a hatten. Bis 2024 war es nicht möglich, verpasste Einzahlungen nachzuholen. Seit 2025 dürfen Versicherte unter bestimmten Voraussetzungen Lücken der letzten zehn Jahre durch zusätzliche Einzahlungen schliessen.
Personen mit Unterbrechungen in ihrer Erwerbstätigkeit (Weiterbildungen, Sabbaticals, Elternzeit).
Selbständigerwerbende oder Personen mit unregelmässigem Einkommen.
Wichtige Einschränkung: Nachzahlungen sind nur bis zur Höhe des aktuellen maximalen Einzahlungsbetrags möglich (CHF 7'258 für Angestellte bzw. CHF 36'288 für Selbständigerwerbende). Eine frühzeitige Planung ist ratsam.
Anlagestrategie nach Lebensphase
| Lebensphase | Aktienanteil | Ziel |
|---|---|---|
| Jung (bis 45) | 75–100% | Maximales Wachstum |
| Mittel (45–55) | 40–60% | Balance Rendite/Sicherheit |
| Kurz vor Pension (55+) | Tiefer oder 0% | Kapitalschutz |
3a-Konto optimal nutzen
- Frühzeitig starten: Je früher, desto länger kann Ihr Kapital wachsen.
- Auf mehrere Konten verteilen: Optimieren Sie die Steuerprogression bei der Auszahlung.
- In Fonds investieren: Statt Sparkonto in Vorsorgefonds für höhere Renditechancen.
Fazit
Im Jahr 2025 bleibt die 3. Säule eine der besten Möglichkeiten, um Ihre finanzielle Zukunft abzusichern. Nutzen Sie die aktuellen Einzahlungsgrenzen, schliessen Sie eventuelle Lücken und passen Sie Ihre Anlagestrategie Ihrer Lebensphase an.
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