# Gender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten — innoVorsorge AG > Frauen erhalten in der Schweiz im Schnitt 37% tiefere Renten als Männer. Ursachen, Fakten und Lösungen für den Gender Pension Gap. Adresse: https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-gender-pension-gap Diese Fassung wird beim Bau aus dem Inhalt der Seite erzeugt. --- 1. Sept. Verfasst von Lukas Bachmann # Gender Pension Gap: Frauen erhalten deutlich tiefere Renten Eine Frau in der Schweiz erhält im Alter durchschnittlich **rund ein Drittel weniger Rente** als ein Mann. Das ist keine Frage des Lebensstils, des Berufs oder des persönlichen Engagements. Es ist die mathematische Folge eines Vorsorgesystems, das vor Jahrzehnten für ein Modell der Erwerbsbiografie gebaut wurde, das heute kaum noch existiert. Die Lücke heisst **Gender Pension Gap**. Und sie ist konkret, messbar, vermeidbar. 34.6% Gesamt Pension Gap (1.+2.+3. Säule) 47%+ Gap in der 2. Säule (BVG) 49.7% der Frauen erhalten überhaupt eine BVG-Rente ## Die Zahlen, die das System belegt Die offizielle BFS-Statistik (Basisjahr 2020) zeigt: Durchschnittliche Gesamtrente pro Jahr Quelle: BFS / BSV (Basisjahr 2020). In der Pensionskasse ist der Unterschied noch dramatischer: BVG-Rente Mann **CHF 35'560 pro Jahr**, Frau **CHF 18'605 pro Jahr** — ein Gap von **über 47 Prozent**. Nur **49.7 Prozent der Frauen** im Rentenalter beziehen eine laufende BVG-Rente — gegenüber **70.6 Prozent der Männer**. Ein Teil der übrigen Frauen hat das Guthaben als Kapital bezogen. Doch viele waren aufgrund von Teilzeitarbeit unter der BVG-Eintrittsschwelle oder langen Erwerbsunterbrüchen gar nie versichert. In der AHV ist der Unterschied klein. Die durchschnittliche Monatsrente lag 2022 bei rund **CHF 1'883** für Frauen und **CHF 1'862** für Männer. Der Pension Gap entsteht also nicht in der ersten Säule. Er entsteht in der zweiten und dritten — also genau dort, wo das eigene Erwerbsleben den Ausschlag gibt. ## Wo die Lücke entsteht ### Der Koordinationsabzug Die zweite Säule funktioniert so: Versichert wird nicht der ganze Lohn, sondern der Lohn **nach Abzug eines Fixbetrags** — des Koordinationsabzugs. 2026 liegt dieser bei **CHF 26'460**. Dieser fixe Abzug wirkt sich auf Tieflöhne und Teilzeitlöhne überproportional aus. Die Teilzeit-Falle: So viel Lohn ist tatsächlich BVG-versichert Bei zwei Teilzeitjobs wird der Koordinationsabzug sogar zweimal angewandt — was den versicherten Lohn weiter reduziert. Das ist die **Teilzeit-Falle der Pensionskasse**. ### Teilzeitquote und Care-Arbeit Die Zahlen aus dem zweiten Quartal 2024 (BFS) sprechen klar: | | Frauen | Männer | Faktor | | --- | --- | --- | --- | | Teilzeitquote | 58.4% | 21.1% | 2.8x | | Unbezahlte Arbeit / Woche | 32.4 h | 22.0 h | 1.5x | | Anteil unbezahlter Arbeit | 62% | ~36% | — | Auf die Gesamtbelastung gerechnet (25–64 Jahre) arbeiten Frauen 61.1 Stunden pro Woche, Männer 57.8 — aber **62 Prozent der weiblichen Arbeitszeit ist unbezahlt**. Diese Arbeit zahlt nicht in die Pensionskasse ein. Sie zahlt nicht in die 3a ein. Sie generiert nur indirekt — über die AHV-Erziehungsgutschrift — eine Rentenkomponente. ### Die BVG-Reform wurde abgelehnt Die Reform der beruflichen Vorsorge, die unter anderem den Koordinationsabzug für Teilzeit-Erwerbende reduziert hätte, wurde am **22. September 2024 mit 67.1 Prozent Nein** abgelehnt. Alle Kantone, mit Ausnahme von 26 von 2'126 Gemeinden, stimmten dagegen. Der systembedingte Nachteil für Teilzeit-Frauen bleibt bestehen. ## Die einzelnen Säulen 2026 ### AHV: Erziehungs- und Betreuungsgutschriften Das BSV rechnet 2026 jedem Elternteil mit Sorgerecht für ein Kind unter 16 eine **Erziehungsgutschrift von CHF 44'100 pro Jahr** an. Bei verheirateten Paaren wird die Gutschrift hälftig aufgeteilt. Die **Betreuungsgutschrift** in gleicher Höhe gilt für die Pflege naher Verwandter (max. 30 km bzw. 1 Stunde Entfernung) und muss jährlich beantragt werden. ### Säule 3a: Frauen zahlen seltener ein Eine **Credit-Suisse-Studie** zeigt: Nur rund **55 Prozent der Erwerbstätigen** zahlen regelmässig in die 3. Säule ein. Bei Müttern mit tiefem Einkommen sinkt die Quote auf **35 Prozent**. Bei geschiedenen Alleinstehenden liegt sie bei **48 Prozent**. 3a-Maximalbeträge 2026 Mit PK: **CHF 7'258 / Jahr**. Ohne PK: **CHF 36'288 / Jahr**. Neu seit 2025: Nachzahlungen rückwirkend bis 10 Jahre möglich. Wer in einem Jahr mit Babypause weniger einbezahlt hat, kann das später nachholen. ## Scheidung und Vorsorge Eine Scheidung trifft Frauen finanziell oft härter — gerade beim Thema Vorsorge. - **AHV-Splitting (automatisch):** Die während der Ehe erzielten Einkommen werden hälftig zwischen den Partnern geteilt. Hier müssen Frauen nichts unternehmen. - **BVG-Teilung (Art. 122/123 ZGB):** Das während der Ehe geäufnete Altersguthaben in der Pensionskasse wird hälftig geteilt. Stichtag: Einleitung des Scheidungsverfahrens. - **Verzicht möglich (Art. 124b ZGB):** Auf Antrag, unter Bedingung «angemessener» eigener Vorsorge. **Für Frauen mit Vorsorgelücke riskant.** Trotz dieser Mechanismen liegt der Pension Gap bei **geschiedenen Frauen weiterhin bei rund 37 Prozent**, bei **verwitweten sogar bei 47.4 Prozent**. ## Die Witwen- und Witwerrente: Reform im Anzug Der Europäische Gerichtshof für Menschenrechte hat 2022 im Fall «Beeler» entschieden, dass die Schweizer Regelung Witwer diskriminiert. Der Bundesrats-Reformentwurf sieht vor: - **Leistung bis das jüngste Kind 25 Jahre alt ist**, unabhängig vom Zivilstand der Eltern. - **Kinderlose Witwen und Witwer unter 55** verlieren den Rentenanspruch (mit zwei Jahren Übergang). Die Kritik des Schweizerischen Gewerkschaftsbundes: Die Reform führt zu Leistungskürzungen, die vor allem Frauen treffen. Stand 2026 wird der Entwurf weiter diskutiert. ## Lebensphasen, die zur Falle werden **Mutterschaftsurlaub (14 Wochen, 80 Prozent Lohn, max. CHF 220/Tag):** Während dieser Zeit laufen die PK-Beiträge weiter — auf 100-Prozent-Lohn-Basis. Hier entsteht keine Lücke. **Teilzeit nach Kind:** Die schon erwähnte 50-Prozent-Falle. Über 20 oder 30 Jahre hinweg summiert sich das zu sechsstelligen Beträgen Vorsorgelücke. **Scheidung mit 45:** Im Schnitt führt das zu einem Pension Gap von 37 Prozent. Wer die eigene Vorsorge bisher nicht aufgebaut hat, beginnt mit über 40 fast bei null. **Heirat ohne Ehevertrag:** Es gilt automatisch die Errungenschaftsbeteiligung. Diese teilt während der Ehe geschaffenes Vermögen — aber sie schützt nicht vor Vorsorgelücken aus Care-Jahren. ## Was du konkret tun kannst - **Säule 3a so früh wie möglich starten — und konsequent.** Wer mit 25 jährlich CHF 7'258 einzahlt und 5 Prozent Rendite erzielt, hat mit 65 rund **CHF 877'000**. Wer erst mit 35 anfängt: rund **CHF 460'000**. Die ersten 10 Jahre wiegen ein Leben lang. - **Nach jeder Erwerbspause: PK-Einkauf prüfen.** Pensionskassen-Einkäufe sind voll vom steuerbaren Einkommen abzugsfähig. Bei CHF 30'000 Einkauf und 30 Prozent Grenzsteuersatz: sofortige Steuerersparnis von CHF 9'000 — und Lücke wird gefüllt. - **PK-Wahl bei Teilzeit beachten.** Manche Pensionskassen haben den Koordinationsabzug abgeschafft oder anteilig gestaltet. Bei neuem Job mit Teilzeit: PK-Reglemente vergleichen. - **Ehevertrag und Vorsorgeauftrag.** Beide Dokumente kosten wenig in der Erstellung — und schützen massiv. Nicht Misstrauen, sondern Klarheit. - **Finanzielle Gespräche im Paar strukturieren.** Mindestens einmal pro Jahr gemeinsam an den Tisch sitzen: Budget, Care-Splitting, Vorsorgebeiträge, langfristige Ziele. ## Politische Initiativen 2026 - **Individualbesteuerung:** Am 8. März 2026 mit 54.23 Prozent angenommen. Inkrafttreten frühestens 2029. - **UKibeG (beschlossen Dez. 2025):** Erster dauerhafter Bundesbeitrag (CHF 200 Mio.) für Kinderbetreuung. - **Kita-Initiative:** Im Frühjahr 2026 im Nationalrat. Forderung: Rechtsanspruch auf Kita-Platz, Elternbeiträge max. 10 Prozent des Einkommens. - **Hinterlassenenrenten-Reform:** Laufende Vorlage des Bundesrats nach dem EGMR-Urteil. ## Fazit Der Gender Pension Gap ist kein abstraktes Problem. Er ist die rechnerische Folge konkreter Mechanismen: Koordinationsabzug, Teilzeitquote, Care-Arbeit, fehlende 3a-Beiträge, Scheidungslücken. Jeder dieser Mechanismen lässt sich individuell adressieren — am besten früh, am besten systematisch. Die Schweiz hat eines der differenziertesten Vorsorgesysteme der Welt. Aber das System belohnt eine durchgängige Vollzeit-Erwerbsbiografie. Wer aus welchen Gründen auch immer davon abweicht — und das tun **die meisten Frauen** —, muss aktiv gegensteuern. Niemand tut das automatisch für dich. Es gibt keine politische Reform am Horizont, die die Lücke kurzfristig schliesst. Aber es gibt klare, individuelle Hebel, die wirken. Wer sie kennt und nutzt, schliesst über 30 oder 40 Jahre genau das, was das System nicht leistet. Wo stehst du mit deiner Vorsorge? In einem kostenlosen Strategiegespräch analysieren wir deine Situation und zeigen, wo du gezielt gegensteuern kannst — unabhängig, ohne Produktverkauf. 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Nur unabhängige Beratung. ### Quellen - [BFS — Pension Gap](https://www.bfs.admin.ch/bfs/de/home/statistiken/wirtschaftliche-soziale-situation-bevoelkerung/gleichstellung-frau-mann/einkommen/pension-gap.html) - [BSV — Faktenblatt Gender Pension Gap](https://www.bsv.admin.ch/dam/bsv/de/dokumente/ahv/faktenblaetter/ahv21-higru-genderpensiongap.pdf.download.pdf/220822_Faktenblatt_GenderPensionGap_DE.pdf) - [BFS — Teilzeitarbeit](https://www.bfs.admin.ch/bfs/de/home/statistiken/wirtschaftliche-soziale-situation-bevoelkerung/gleichstellung-frau-mann/erwerbstaetigkeit/teilzeitarbeit.html) - [BFS — Unbezahlte Arbeit 2024](https://www.bfs.admin.ch/asset/de/17124476) - [SRF — BVG-Reform Abstimmung 22.09.2024](https://www.srf.ch/news/schweiz/abstimmungen-22-september-24/reform-berufliche-vorsorge/bvg-reform-deutlich-versenkt-eine-herbe-niederlage-fuer-buergerliche-und-wirtschaft) - [AHV/IV — Erziehungsgutschriften](https://www.ahv-iv.ch/p/1.07.d) - [AHV/IV — Betreuungsgutschriften](https://www.ahv-iv.ch/p/1.03.d) - [Credit Suisse — Frauen und 3a](https://www.credit-suisse.com/about-us-news/de/articles/media-releases/pillar-3a--potential-for-paying-in-regularly--especially-for-wom-201904.html) - [Swiss Life — Vorsorgelücke bei Frauen](https://www.swisslife.ch/de/private/vorsorge-vermoegen/ratgeber/vorsorgeluecke-bei-frauen.html) - [BSV — Vorsorgeausgleich bei Scheidung](https://www.bsv.admin.ch/bsv/de/home/sozialversicherungen/bv/grundlagen-und-gesetze/grundlagen/vorsorgeausgleich-bei-scheidung.html) - [humanrights.ch — Beeler-Fall (EGMR)](https://www.humanrights.ch/de/anlaufstelle-strategische-prozessfuehrung/falldokumentation/diskriminierende-witwerrente/) - [SRF — Individualbesteuerung 08.03.2026](https://www.srf.ch/news/schweiz/abstimmungen-8-3-2026/abstimmungen-vom-8-maerz-kuenftig-soll-jede-und-jeder-eine-eigene-steuererklaerung-ausfuellen) - [AHV/IV — Mutterschaftsentschädigung](https://www.ahv-iv.ch/p/6.02.d) [ZurückAHV-Rente berechnen: So hoch ist deine Rente wirklich](https://www.innovorsorge.ch/blog/nps-ahv-rente-berechnen)[WeiterJobwechsel: Was du mit deiner Vorsorge machen solltest](https://www.innovorsorge.ch/blog/jobwechsel-vorsorge)